Età pensionabile e requisiti: quando si va in pensione

I due requisiti che contano

Ogni canale di pensionamento si costruisce combinando due grandezze: l'età anagrafica e l'anzianità contributiva, cioè gli anni di contributi accreditati. Un canale può richiedere entrambe (età alta e anzianità minima), oppure la sola anzianità contributiva a un livello molto più elevato.

A questi si aggiungono, in alcuni casi, condizioni ulteriori: la tipologia di lavoro svolto, l'appartenenza a categorie specifiche o la presenza di un importo minimo di pensione maturata. Sono condizioni che la legge può modificare, ed è il motivo per cui la risposta corretta alla domanda «quando vado in pensione?» dipende dall'anno in cui si maturano i requisiti, non dall'anno in cui si fa la domanda.

I canali di uscita

Le misure di flessibilità meritano attenzione: nel tempo il legislatore ne ha introdotte diverse, quasi sempre con durata limitata e condizioni che cambiano da un anno all'altro. Vanno verificate sulle fonti ufficiali nel momento in cui servono, non sulla base di ricordi o articoli non aggiornati.

L'adeguamento alla speranza di vita

I requisiti sono soggetti a un meccanismo di adeguamento periodico legato all'andamento della speranza di vita rilevata dall'ISTAT. È un automatismo previsto dalla legge: se la speranza di vita aumenta, i requisiti possono essere rivisti al rialzo per le finestre successive.

Da qui una conseguenza pratica per chi sta programmando: più la data di uscita è lontana, meno affidabile è oggi il requisito che si legge. Per chi ha meno di quarant'anni la pianificazione ragionevole non si basa su una data certa, ma su un intervallo, ed è uno dei motivi per cui la previdenza complementare — che ha regole di accesso proprie e strumenti di flessibilità come anticipazioni e riscatti — viene usata come integrazione.

Maturare il requisito non significa incassare subito

Fra la maturazione del requisito e il primo assegno passano due passaggi spesso sottovalutati: la decorrenza prevista dalle regole del canale scelto e i tempi di istruttoria della domanda, che va presentata dall'interessato e non parte in automatico.

Chi programma la cessazione del rapporto di lavoro dovrebbe considerare questo intervallo, soprattutto se non dispone di altre entrate nel frattempo. È anche il momento in cui diventa rilevante sapere quando e come sarà liquidato il TFR e cosa si può chiedere alla propria posizione di previdenza complementare.

Perché non pubblichiamo un'età esatta

Molte pagine online riportano un'età pensionabile «definitiva». Il problema è che quel numero ha una data di scadenza: dipende dagli adeguamenti alla speranza di vita, dalle leggi di bilancio e dal canale di uscita considerato. Pubblicarlo senza poterlo verificare come vigente sarebbe fuorviante proprio per chi cerca una risposta operativa.

La scelta editoriale di Pensione Futura, spiegata nella metodologia, è di descrivere il meccanismo e di rinviare ai valori pubblicati dall'INPS per il caso concreto. Le regole che restano stabili nel tempo, come il funzionamento del calcolo contributivo, le trattiamo invece in modo esteso.

Come verificare la tua situazione

1. consulta l'estratto conto contributivo nell'area riservata INPS e verifica l'anzianità effettivamente accreditata, che è il dato da cui dipende tutto il resto;
2. controlla i requisiti vigenti per il canale che ti interessa sul portale INPS, per l'anno in cui prevedi di maturarli;
3. considera eventuali periodi riscattabili, ricongiungibili o cumulabili, che possono spostare la data di maturazione;
4. se hai spezzoni in gestioni diverse, verifica quale istituto conviene: il risultato in termini di data e di importo può cambiare sensibilmente;
5. prima di dimetterti, verifica la decorrenza applicabile e i tempi della domanda.

Uscire prima: cosa incide davvero

• Recuperare anni mancanti incide sia sulla data di maturazione sia sull'importo, perché aumenta il montante;
• Uscire prima riduce l'assegno nel metodo contributivo, perché si applica un coefficiente di trasformazione più basso e il montante si rivaluta per meno anni;
• Il secondo pilastro può fare da ponte: la previdenza complementare prevede casi di anticipazione e di riscatto con regole proprie, illustrate nelle guide su anticipazioni e riscatto;
• Le stime vanno rifatte: qualunque previsione di uscita fatta oggi va aggiornata a ogni cambio di lavoro e a ogni intervento normativo rilevante.